降首付第一枪！山东菏泽多家大行下调首套房按揭首付比例 专家：后续市场“小阳春”可期

　　2月17日，证券时报记者了解到，山东菏泽多家大行已下调住房按揭贷款首付比例。各家银行对名下有无住房、有无住房贷款记录、是否已结清贷款的首付比例进行分级执行，可执行的首付比例普遍在20%-40%间。

　　需要注意的是，作为非“限购”城市，本次菏泽首套住房按揭贷款首付比例最低20%仍在职能部门的政策要求内，且是由菏泽地方住房、金融职能部门根据因城施策原则共同决定调整。

　　菏泽此次调整的决策依据，是2016年人民银行、银保监曾发文明确首套房按揭首付比例最低25%，但各地可以向下浮动5个百分点，意味着各地最低首付比例可降到20%，所以目前的调整并未超出之前政策要求。

　　专家指出，进入2022年后，房地产市场宽松信号不断释放。此次菏泽政策可以认为是打响了住房按揭贷款降首付第一枪，对于提振市场交易有积极作用，值得行业重点关注。随着各地宽松政策不断显现，3月市场“小阳春”可期。

　　山东菏泽下调首套房按揭贷款首付比例

　　2月17日，证券时报记者了解到，山东菏泽多家大行已下调首套房按揭贷款首付比例。各家银行对名下有无住房、有无住房贷款记录、是否已结清贷款的首付比例进行分级执行，执行的首付比例普遍在20%-40%间。

　　其中，对于名下无住房、无住房贷款记录的居民家庭，申请贷款购买普通住房的，部分银行将执行20%的首付比例，而此前可执行的首付比例最低多为30%。

　　“此次菏泽政策可以认为是打响了降低住房按揭贷款首付的第一枪。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，自2021年实施房贷集中度政策以来，各地执行20%首付比例的情况非常少见，因此本次菏泽释放出了明显的房地产宽松信号。

　　严跃进认为，此次政策具有非常好的导向，说明商品房市场的发展本身受到了中央支持。各地应该主动作为，通过各类政策发布积极激活合理住房消费需求。本次菏泽降低首套房按揭贷款首付比例，对于提振市场交易有积极作用，值得行业重点关注。

　　降低首套房按揭贷款首付比例体现因城施策

　　早在2016年，人民银行、银监会就曾下发通知称，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。对拥有1套住房且相应购房贷款末结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。

　　银保监会副主席肖远企曾在2020年2月25日银保监会通气会上表示，目前房地产金融政策没有调整和改变，依旧是“一城一策”，地方可根据自己情况，在不违反大的政策框架下自行安排。但银保监会将进一步监测，动态掌握，关于各类房地产融资的监管标准没有放松。

　　一直以来房地产市场强调实行“因城施策”，而作为非“限购”城市，本次菏泽首套房按揭贷款首付比例最低20%仍然职能部门的政策要求内，且是由菏泽地方住房、金融职能部门根据因城施策原则共同决定调整。

　　实际上，在2020年2月，浙商银行就曾发文对非“限购”城市的居民家庭购买首套个人住房的首付贷款比例从30%调降至20%。而自2021年房地产市场调控力度增加，房地产信贷环境收紧后，多地银行普遍执行首套房按揭贷款首付比例30%的水平。

　　支持调整首套房贷款的信号也早已释放，中国银行保险监督管理委员会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞在2021年10月21日发布会上就曾表示，将在贷款首付比例和利率方面对首套房购房者予以支持。目前，银行个人住房贷款中有90%以上都是首套房贷款。将因城施策，指导派出机构配合地方政府做好房地产调控，促进各地房地产市场平稳健康发展。

　　市场积极信号持续释放，楼市“小阳春”可期

　　进入2022年后，房地产市场宽松信号不断释放，但市场表现依然较为低迷。不过，中原地产研究院在日前指出，当前中原监测的两个市场领先指标，也就是新开盘认购率以及中原新房来访指数均出现反弹，预计3月市场“小阳春”可期。

　　除本次山东菏泽外，多地都已对房地产市场进行因城施策调控。比如，在1月12日，广西北海市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金贷款政策的通知》，提出缴存职工家庭购买第二套住房或申请第二次住房公积金贷款的，最低首付款比例由60%下调至40%。

　　在1月18日，四川自贡市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金政策相关问题的通知》，明确既无住房公积金贷款记录又无尚未完清的住房商业贷款，按首套房贷款政策执行；有一笔已结清的住房公积金贷款记录或一笔尚未完清的住房商业贷款，按二套房贷款政策执行。

　　在1月26日，安徽省发改委发布《进一步做好近期促进消费工作若干措施》，其中提出，引导房产、汽车、家电销售企业在春节消费旺季，通过分期免手续费、赠送抵扣券、降低首付比例、补贴置换等方式，扩大大宗商品消费。

　　严跃进认为，北海和自贡降低了公积金首付比例，安徽也提及了降低首付比例的概念，但都没有实现对市场交易的实质性影响。从目前各地的政策看，动作虽然多，但影响力并不大。从实际过程看，降低首付是最好的措施，所以当前菏泽降低首付的做法是符合预期的，且只有商业银行贷款降低首付，才是最为核心的。